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  1. Santander presenta “Superdigital”, la nueva tarjeta de crédito virtual de prepago que llega a competir con MACH Luego de competir solo, por todo un año, MACH se ha convertido en un gran precedente para los bancos y las tarjetas de crédito de prepago, quienes están comenzando a aterrizar en nuestro país. Hagamos una pequeña radiografía de las tarjetas prepago en Chile; los primeros en llegar fueron MACH del banco BCI, el que ha funcionado sin ningún problema, además de Finciero, un intento fallido de tarjeta de crédito digital para compras en el extranjero, que no prosperó por no tener los permisos de MasterCard para funcionar en el país y en compras internacionales. Este año el banco Santander, quiso unirse a esta nueva modalidad de uso de tarjetas de crédito prepagos digitales, y a través de un video publicado en su cuenta de LinkedIn, nos comentan la llegada de la tarjeta “SuperDigital”. Una tarjeta de crédito prepago virtual, que además incluirá un formato físico con tecnología contactless. Claudio Melandri, presidente de Banco Santander Chile, se refirió sobre esta nueva tarjeta: “Es una tarjeta que les va a permitir comprar en cualquier comercio, suscribirse a Spotify, pagar Uber. Incluso van a poder sacar plata de los cajeros automáticos”. Además según se comenta, se dice que con la tarjeta Superdigital, podrás realizar transferencias, sacar dinero desde los cajeros automáticos del banco Santander, cobrar y recibir dinero entre amigos, pero además podrás hacer compras en internet con la tarjeta virtual, aunque podrás tener la opción de generar transacciones presenciales con la tarjeta física, que estará disponible con un plan especial. Una de las ventajas de esta nueva tarjeta, es que ya ha sido probada y lanzada por la misma entidad en México y Brasil, y tal como será en nuestro país, la tarjeta será emitida por Mastercard. Lo que genera una libertad y seguridad para las transacciones que se realicen tanto en el país como en el extranjero. Requisitos y planes de suscripción Para poder solicitar tu tarjeta “SuperDigital”, sólo debes cumplir con una serie de requisitos básicos; Ser mayor de 18 años. Ser chileno o extranjero con residencia definitiva. Tener cédula de identidad chilena vigente y sin bloqueos. Contar con un smartphone con sistema operativo Android o iOS actualizado. Tener acceso a Internet, también señal móvil para recibir el SMS de activación). Respecto a los planes de suscripción, existirán tres planes, cada uno con una tarifa dependiendo de los productos solicitados al momento de suscribirse: Zero: Este plan incluye sólo una tarjeta de prepago virtual; por lo que se cree que este sería el plan básico y gratuito que ofrecería el Santander.. One: Este plan incluye una tarjeta de prepago física y dos tarjetas virtuales. Plus: También incluye una tarjeta de prepago física, además de la opción de hasta cuatro tarjetas virtuales. Por lo que se cree que éste sería el plan full, con un precio de manutención más altoEn el caso de los planes de pago, aún no conocemos el costo mensual definitivo que tendrán. Respecto al cobro de las mantenciones de las tarjetas, y pagos de los planes suscritos, según se comenta, se dice que el cobro sería dentro de los primeros 5 días de cada mes. En el caso de no contar con saldo en el momento, el costo se descontará cuando tengas plata en tu cuenta. También existe el caso de poder pedir tarjetas adicionales (sobre las que incluye el plan elegido), pero esto tendrá un costo adicional, claramente. La tarjeta física adicional o de reemplazo costará CLP $4.000, mientras que la emisión de una virtual adicional, tendrá un valor de CLP$1.000. Otro punto, es que podrás pedir el envío de la tarjeta física directamente a tu domicilio, con un plazo de hasta 10 días hábiles para recibirla. Compras, pagos virtuales y presenciales Una de las ventajas que incluirá esta tarjeta, es que podremos usarla en el comercio nacional como en el extranjero de manera virtual y presencial. En el caso de las transacciones en el mercado nacional, la tarjeta será totalmente compatible para pagos en sitios con el sistema Webpay de Transbank. Pero por ahora no se podrá asociar la tarjeta para pagos pre-aprobados de OneClick. Para aprobar estos pagos, la misma aplicación móvil tendrá la función para poder autorizar estos pagos por medio de “Token App”. En el mercado presencial, puedes usar la tarjeta física, como “tarjeta de crédito”, y optar a la opción “Sin Cuotas”, además de poder usar la tarjeta sin clave en transacciones menores a CLP$12.000 (siempre y cuando esté dentro de las primeras tres transacciones del día). El tema cambia cuando usamos la tarjeta para compras internacionales; una gran ventaja es que la tarjeta te servirá para pagar servicios como Spotify, Netflix, Uber, además de poder asociarla a una cuenta PayPal o en sitios el resto del comercio electrónico. La gran ventaja es que no tendrá comisión y el valor se descontará automáticamente en pesos chilenos. Tal como hemos visto este último tiempo en MACH. Y viene directamente a competir con la nueva aCuenta RUT VISA del Banco Estado, pero a diferencia de que ésta cobra una comisión de 1,9% más IVA, con mínimo de US$1 de cobro para el banco. En cambio, la tarjeta “SuperDigital” de Santander,tiene 0% de comisión. Además, si quieres usarla fuera del país en tus vacaciones, la tarjeta es compatible con cualquier comercio adherido a la red de Mastercard en el extranjero. Eso sí, debes tener en claro que las transacciones se convierten al dólar del día fijado por el emisor. También podrás retirar dinero de los cajeros de la red Cirrus en todo el mundo, tal como se hace con el resto de las tarjetas de crédito de otros bancos y de cuentas corrientes. Ten en cuenta que, esta operación sí tiene una comisión, de CLP$3.000 por cada giro, y que además para poder hacer uso de ella, debes activarla para salir del país a través de la aplicación. Por ahora, no se tiene mayor información respecto a su fecha de lanzamiento, pero gracias a este post oficial del Banco, vemos que más que un rumor, la nueva tarjeta, es una realidad.
  2. Adiós a un clásico del ahorro en Chile: BancoEstado confirma fin paulatino de sus libretas De los 10 millones de clientes con cuentas de ahorro en BancoEstado, 30% han optado por manejar sus operaciones y consultas de saldo y de intereses exclusivamente por internet, desde que el servicio se habilitó por dicha plataforma hace 5 años. Según explicó Julio Aravena a Las Últimas Noticias, gerente de sucursales norte de la entidad bancaria, están avanzando gradualmente hacia la adopción total del sistema por internet, enfatizando en los beneficios que trae por encima del formato físico, representado por las libretas que fueron un clásico del fin del siglo pasado. “La libreta sigue siendo solicitada por la gente, aún es un regalo que le hacen los papás a sus hijos, pero desde hace un tiempo hemos fomentado el ahorro electrónico, porque evita venir a las sucursales a actualizar las libretas y es mucho más seguro porque la gente no transporta dinero”. En este sentido, explica que ya no hablan de “libretas de ahorro”, sino de “cuentas de ahorro”, por que la primera es una modalidad de manejo de fondos: “Es un registro en papel de los mismos movimientos que se tienen a través de internet”. “Nos ha costado que la gente deje la libreta, pese a que operar sólo por internet es un mejor producto, porque da mejores tasas y es más fácil de administrar”, plantea el ejecutivo. A futuro, lo que BancoEstado busca “es que toda la gente use internet y plástico para operar porque es más seguro y barato, pero por la tradición, a la gente más antigua le gusta la libreta y por eso siguen abriendo”. Por este motivo, Aravena sostiene que “si nos piden abrir ahorro con libreta se lo entregamos. Es muy difícil ir en contra de una tradición, como la de la libreta".
  3. Historia del topic acá http://foros.fotech.cl/topic/319720-alto-maipo-aes-gener-afirma-que-alto-maipo-cayo-en-default-tecnico-y-que-peligra-su-continuidad/?hl=%2Balto+%2Bmaipo 01 Agosto 2017 Banca apoya continuidad de Alto Maipo y Gener negocia con constructoras Ejecutivos de AES Corp, matriz de la generadora local, se han involucrado directamente en las conversaciones. Gerente general de la eléctrica, Javier Giorgio, dice que la entrada de un socio siempre ha estado sobre la mesa. Las obras de Alto Maipo suman a la fecha un 54,5% de avance. Intensas han sido las últimas semanas para AES Gener y para el consorcio de bancos y entidades extranjeras que apoyan financieramente al proyecto hidroeléctrico Alto Maipo. Las reuniones entre las partes han sido casi diarias durante las últimas dos semanas e incluso han traspasado la frontera, pues vía videoconferencia los financistas han estado en constante contacto con AES Corp, matriz de Gener, en Washington, EE.UU. La preocupación por el default técnico en que cayó la sociedad detrás del proyecto hidroeléctrico y el potencial nuevo sobrecosto de la iniciativa -que elevaría su inversión por sobre los US$ 2.500 millones- complican la continuidad de Alto Maipo. Y pese al desconcierto que esto causó en las entidades financieras, los bancos están apostando por la continuidad y apoyarían cualquier salida que la eléctrica impulse para darle viabilidad a la iniciativa. “Todos los bancos queremos que Alto Maipo continúe, porque hay muchos recursos invertidos. Algunos bancos están más expuestos que otros, pero existe el compromiso de darle viabilidad al proyecto”, explica una fuente del mundo financiero al tanto del tema. La tarea principal de la eléctrica, dicen en la banca, es conseguir un nuevo contratista que reemplace a Constructora Nuevo Maipo (CNM), consorcio integrado por Hochtief y la italiana CMC di Ravenna, luego del término del contrato en junio. La disputa desatada entre las partes, que abrió un frente legal e incluso el cobro de garantías por parte de AES Gener por US$ 73 millones, marcó también el término del contrato de construcción, lo que, a su vez, provocó que la eléctrica no pudiera solicitar nuevos desembolsos mientras no regularice la situación. “Hay varios frentes de negociación abiertos”, indican fuentes cercanas a la eléctrica, por eso el hermetismo fue lo que rondó en la jornada de hoy a la compañía de capitales norteamericanos. Uno de esos frentes es con los bancos, con los cuales siguen en conversaciones y también con el mercado en busca del nuevo contratista. En la industria indican que no son muchas las empresas que estarían dispuestas a asumir la continuidad de las obras, considerando las dificultades técnicas que presentó la iniciativa en la construcción de los 67 kilómetros de túneles. Entre ellos podrían estar los españoles de Sacyr y también los italianos de Astaldi. Por el lado nacional, en el mercado distinguen los trabajos de Mas Errázuriz, empresa experta en túneles que trabaja para la minería y también tiene experiencia en hidroeléctricas. Además, está Besalco, firma que hace poco adquirió una máquina tunelera, cuentan en la industria. Y pese a que la búsqueda se inició en junio, aún no hay claridad respecto del tiempo que puede tomar este proceso. En lo que sí hay conciencia en la banca es que las dificultades que enfrenta el proyecto afectarán las fechas estimadas para la puesta en marcha de las centrales Alfalfal II y Las Lajas, las que comenzarían a operar en mayo o junio de 2019, de acuerdo al cronograma de la eléctrica. “Esto podría generar un atraso mínino de tres o cuatro meses”, señala una fuente conocedora de las negociaciones. De todos modos, en la empresa mantienen a firme las fechas originales. Ahora, si esta búsqueda se dilata, dentro del sector financiero no descartan que la eléctrica sume un nuevo socio. En este caso, una opción es elevar la participación que hoy tiene Strabag, contratista principal de Alto Maipo y que hoy tiene el 7%. Sin embargo, fuentes conocedoras de las negociaciones indican que la compañía está más cómoda con su rol de constructora y no de socia. “Su ingreso solo respondió a un acuerdo comercial, no está en el espíritu de la compañía ser socia de los proyectos que construyen”, indica una fuente. Precio de la energía Según Hugh Rudnick, académico de la PUC, el proyecto Alto Maipo surgió como una alternativa atractiva de suministro para la ciudad de Santiago pero en una realidad de precios de la energía distinta a la actual, con valores alrededor de los US$ 100 por MW. En cambio, la última licitación de energía cerró con precios bajo los US$ 50 MW. “En el contexto de desarrollos a largo plazo surge el proyecto Alto Maipo, como un proyecto muy atractivo, en una época donde los precios eran evidentemente más altos que ahora, al lado de Santiago, con una gran ventaja, en términos que no se requiere una gran red de transmisión”, dijo. Ramón Galaz, gerente general de Valgesta, explica que “el precio está relacionado con el costo de desarrollo de cada proyecto, y el inversionista toma la decisión en la medida que el precio de largo plazo sustente ese costo de desarrollo”, señaló. Respecto de la viabilidad de proyectos hidroeléctricos, Galaz sostuvo que “en términos generales se podría decir que el costo de desarrollo de un proyecto hidroeléctrico hoy está más alto que proyectos que usan otras tecnologías”. Fuente: http://www.latercera.com/noticia/alto-maipo-banca-apoya-continuidad-gener-negocia-constructoras/
  4. 21 Junio 2017 Ranking Sernac: Banca y tarjetas de retail concentran 85% de los reclamos en el mercado financiero Le siguen las cajas de compensación (6,3%), empresas de cobranza (3,2%) y cooperativas de ahorro y crédito (2%), Un 39% de los reclamos a la banca son respondidos negativamente y en las tarjetas de crédito relacionadas al retail la respuesta desfavorable es de 36,8% Con el propósito de transparentar el comportamiento ante los reclamos de los consumidores por parte de las instituciones bancarias y tarjetas de crédito relacionadas con el retail financiero, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) elaboró un ranking, a fin de informar a los consumidores. El análisis incluyó los reclamos en materia financiera recibidos por el Servicio durante el segundo del semestre del año 2016 y los comparó con los recepcionados en el mismo período del 2015. De acuerdo al estudio, durante el segundo semestre del 2016, el Sernac recibió 24.717 reclamos en contra del mercado financiero, mientras que el 2015 sumaron 24.487 casos, lo que se traduce en un aumento de un 1%. Las tarjetas de crédito relacionadas al retail concentraron la mayor cantidad de reclamos en el segundo semestre del 2016 (46,7%), mientras que la banca le siguió con 38,6%. Ambos sub- mercados concentran el 85% de los reclamos del mercado financiero. Más atrás se ubicaron las cajas de compensación (6,3%), empresas de cobranza (3,2%), cooperativas de ahorro y crédito (2%), empresas de crédito automotor (1,9%), y otros (1,3%). Las tarjetas de crédito relacionadas al retail fue el único sub-mercado que aumentó los reclamos, pasando de un 44,2% en el segundo semestre del 2015 a un 46,7% durante el segundo semestre del año 2016 es decir 2,5 puntos porcentuales adicionales. El estudio detectó que los productos financieros de la banca más reclamados por los consumidores durante el segundo semestre del año 2016 fueron: cuenta corriente con un 20,5%, es decir 1.959 quejas; Crédito de consumo/crédito automotriz con 16,2%, lo que se traduce en 1.545 reclamos y cuenta vista/chequera electrónica/CuentaRut con un 14,4%, es decir 1.370 reclamos. Los principales motivos de reclamos fueron: Consumidor no reconoce transacción por clonación y/o suplantación con un 18,2%, es decir 1.737 reclamos; No reversar cargos mal efectuados con un 14% lo que equivale a 1.337 y Dinero no entregado parcial o total con un 9,2% lo que se traduce en 879 quejas. En tanto los motivos de reclamos contra las tarjetas del retail, en el segundo semestre del 2016 son: cobranza extrajudicial no corresponde con un 19,14%, es decir 2.212 reclamos, no reversa cargos mal efectuados con 17,96%, lo que se traduce en 2.075 y cobros excesivos o duplicados con un 8,49%, 981 quejas de consumidores. Cabe destacar que los principales motivos se repiten respecto al mismo periodo 2015. Fuente: http://www.latercera.com/noticia/ranking-sernac-bancay-tarjetas-retail-concentran-85-los-reclamos-mercado-financiero/
  5. 08 Mayo 2017 Lapidario segundo informe “Endeudar para Gobernar y Mercantilizar” de Fundación Sol Deudores del CAE: los nuevos "rehenes" de una política pública que solo beneficia a la banca El fenómeno de la morosidad y el resguardo que ha tomado la banca ante los deudores con altas probabilidades de no pago, han traído consigo lo que es denominado, por el estudio de la fundación, como “un negocio redondo para las Instituciones de Educación Privadas”, mediante la recompra de la cartera de deudores, concepto por el cual la banca ha recibido más de $2.6 billones. Esto equivale al doble de lo que el fisco debía invertir en dicho mecanismo. En medio de la discusión en el Congreso por la eliminación del Crédito con Aval del Estado (CAE) como política pública para financiar estudios de educación superior, y del mecanismo que debiese reemplazarlo, surgen nuevas cifras respecto a la cantidad de estudiantes que adquirieron el crédito implementado por el ex ministro Sergio Bitar, durante el Gobierno de Ricardo Lagos. En términos monetarios, corresponde a $726.427 millones, un 36,5% del Presupuesto para Educación Superior 2017, un porcentaje similar al destinado a gratuidad, que alcanza a un 37,6%. Según el estudio actualizado “Endeudar para Gobernar y Mercantilizar: El caso del CAE”, realizado por los investigadores Marco Kremerman, Alexander Páez y Benjamín Sáez, de Fundación Sol, actualmente los más de 808 mil estudiantes endeudados con el CAE “se han transformado en verdaderos rehenes” de un sistema que solo ha beneficiado a los bancos y a las instituciones de educación superior privadas, dejando al estudiante –y sus familias– “con una mochila de deudas” que lo determina y maneja su comportamiento económico futuro. “Se privatizó y mercantilizó aún más el sistema de Educación Superior, se estableció un lucrativo nicho de negocio para la banca, asistida por el Estado, y se implementó un dispositivo de control social y vital sobre el presente y futuro de muchos estudiantes a través de la deuda”, indica el estudio. Hasta mediados de 2016, se han entregado 2,5 millones de créditos, los que se van renovando cada año y, de acuerdo a las proyecciones de los investigadores, “como en 2017 deben haber asignado a los nuevos postulantes, deberíamos ir como en 900 mil endeudados”. Según el informe, del total de estudiantes endeudados con la banca, por créditos de Educación Superior en Chile, el 85% corresponde a estudiantes CAE, política que fue implementada en el año 2006 con el fin de ampliar la matrícula y que –a juicio de la fundación– generó un incremento “desregulado de la matrícula”, el que ha traído consigo la desvalorización de los títulos profesionales, específicamente en las instituciones privadas. “En pocas palabras, en Chile, educarse y endeudarse son parte de la misma ecuación”, refiere el estudio, el cual explica un nuevo fenómeno al que se le debe poner atención, en el marco de la solicitud de “absolución” de la deuda CAE, y que dice relación con la población deudora morosa. De los 295.580 estudiantes que pagaban CAE a fines de 2016, “ya sea en su calidad de desertores o egresados”, un 71,6 % de los estudiantes que desertaron de sus carreras se encuentra moroso. En el caso de los egresados que actualmente están pagando el CAE, se registra un 28,7% de morosidad, lo que equivale a 65.275 personas. Recompra, un negocio más que redondo El fenómeno de la morosidad, y el resguardo que ha tomado la banca ante los deudores con altas probabilidades de no pago, ha traído consigo lo que es denominado, por el estudio de fundación, como “un negocio redondo para universidades y bancos”. Esto, por medio de la recompra de la cartera de deudores, negocio que quedó en evidencia en el primer informe de “Endeudar para Gobernar y Mercantilizar”, del año 2016, el que estableció que, hasta fines de 2015, “el fisco ha pagado 79,78 millones de UF a los bancos, correspondientes a la compra de carteras de créditos y al sobreprecio cobrado por los bancos”. Los índices de morosidad del CAE se hacen parte de una realidad país, que se evidencia en el hecho de que “entre el 2003 y el 2016 la deuda de los hogares crece en un 13% anual promedio, mientras que el PIB per cápita lo hace en un 5% y los salarios promedios líquidos reales de la ocupación principal crecen en un 2,4%”, contexto que deja en evidencia “lógicas financieras que capturan a las lógicas de reproducción social de los hogares, estableciendo un mecanismo de disciplinamiento para ellos y altas tasas de rentabilidad para el sector financiero”, establece el estudio. Con el fin de hacer del CAE una iniciativa “rentable y atractiva” para la banca, en el año 2006 se estableció que habría una proyección de un máximo de recompra de un 25%, con un sobreprecio que bordeara el 6% establecido en los contratos iniciales, antes de que, en 2011, Sebastián Piñera rebajará el interés a un 2%. Hasta fines de 2016, de los 2.543.374 Créditos con Aval del Estado entregados para alumnos nuevos y renovantes, los bancos se adjudicaron las licitaciones y cursaron créditos por una cifra equivalente a $4,1 billones, dinero fresco que ha sido transferido a las distintas instituciones de la educación superior. De estos créditos, el fisco ya ha comprado casi la mitad, alcanzando 1.107.681 de créditos a los bancos, equivalentes a $2,07 billones, “lo que representa un 50,6% del total, porcentaje que duplica al 25% que se sugería originalmente”, puntualiza el estudio. Cabe recalcar que en los créditos comprados se han desembolsado $2,63 billones, “vale decir, se pagó un sobreprecio o recarga a los bancos de $552.459 millones. Este sobreprecio equivale a un 26,6%, o sea, 4,4 veces más que el 6% que se requería originalmente”, agrega el informe. Además, se destaca que son tres los bancos que se han adjudicado el 90% de los créditos: Scotiabank, Banco Estado e Itaú-CorpBanca. “En relación a los porcentajes de recompra, CorpBanca-Itaú, Santander y Scotiabank, presentan más del 50% de los créditos entregados que ya han sido adquiridos por el fisco y, en cuanto al recargo, destaca el BCI, el cual recibió un considerable sobreprecio de 55,6% por los créditos que el fisco le compró”, destaca el análisis. Por otra parte, “si se ordenan de mayor a menor a todas las IES según porcentaje de recompra de créditos, lideran la Universidad SEK y UNIACC y también aparecen la Universidad Pedro de Valdivia y del Desarrollo con un registro superior al 65%. Todas estas universidades son investigadas por lucro”, agrega. Según el investigador Marco Kremerman, con la promesa de recompra “se armó un nicho de negocio para los bancos. Cuando vemos los datos reales, y vemos que la recompra está alcanzando más de la mitad de los créditos históricos entregados por la banca, uno se da cuenta de que el fisco ha gastado mucha, mucha plata en CAE. Y sí tenía recursos para implementar políticas desmercantilizadoras, como la gratuidad y aportes basales a las instituciones de educación superior”. Kremerman recalca el hecho de que los bancos pueden llegar a entregar “un crédito de un millón y terminan recibiendo 1 millón 500 mil pesos aproximadamente, un circuito que es muy beneficioso para el capital, pero muy dañino para el estudiante y para el sistema en su conjunto”. El especialista señala que, con esta fórmula, las instituciones de educación superior privadas “ganan”, pero los únicos que pierden son los estudiantes, ya que la explosión de matrículas devalúa el valor del título, porque “cuando quieren ingresar al mundo del trabajo, ya tienen que cargar con una mochila de deudas. No pueden decidir en qué trabajar o regodearse con el salario, si ya tienen que responder a una deuda importante". Kremerman asegura que el sobreprecio en la recompra de deudores “no tiene ninguna explicación”, ya que la supuesta idea original, respecto a que de esta forma se comprometería a los bancos, no está justificada. “Que lleguemos al 50% no tiene ninguna explicación, es solo un negocio asistido por el Estado, que tiene la particularidad de que es un Estado neoliberal, por lo tanto, favorece el capital”, sostiene. “Gracias al CAE, hay un crecimiento inorgánico en la matrícula de la ESUP y eso hace que tener un título, a diferencia de hace diez años, pese mucho menos a la hora de buscar buenos trabajos o salarios. Por lo tanto, es más probable que, cuando tú termines, egreses o desertes de la carrera, puedas entrar en morosidad”, agrega. Endeudados y morosos La nueva edición del estudio “Endeudar para Gobernar y Mercantilizar: El caso del CAE”, abre una nueva arista para analizar: el fenómeno del “estudiante endeudado y moroso”, que se concentra entre aquellos que no lograron finalizar sus estudios superiores. Los índices de morosidad del CAE se hacen parte de una realidad país, que se evidencia en el hecho de que “entre el 2003 y el 2016 la deuda de los hogares crece en un 13% anual promedio, mientras que el PIB per cápita lo hace en un 5% y los salarios promedios líquidos reales de la ocupación principal crecen en un 2,4%”, contexto que deja en evidencia “lógicas financieras que capturan a las lógicas de reproducción social de los hogares, estableciendo un mecanismo de disciplinamiento para ellos y altas tasas de rentabilidad para el sector financiero”, establece el estudio. Según señala el geógrafo británico David Harvey, “la deuda permite que las instituciones financieras dispongan de antemano del futuro, estableciéndose como una técnica securitaria de gobierno, tendiente a reducir la incertidumbre de conducta de los gobernados por medio de la expropiación financiera”. En este sentido, “el Crédito con Aval del Estado (CAE), ha resultado ser un mecanismo perfecto de endeudamiento para mercantilizar y gobernar nuestras vidas”, sentencia el informe. En diciembre de 2016, se registraban 295.580 personas pagando el CAE. Entre los “desertores”, el 71,6% se encuentra moroso, “debiendo una o más cuotas o, en caso de morosidad prolongada, activándose el cobro de la Garantía por Deserción Académica”, lo que significa desembolso a la banca de parte del Estado. Entre los egresados, se registra un 28,7% de morosidad, lo que equivale a 65.275 personas. “La morosidad total del sistema es de 38,7% e involucra a 114.362 deudores, lo cual permite concluir que este crédito resulta ser un gasto más que una inversión para el fisco”, afirman los investigadores. Otra arista respecto a la morosidad tiene que ver con el tipo de institución de educación superior, la concentración geográfica, junto con los indicadores de pobreza e ingresos del hogar de los estudiantes que no pueden solventar el pago de las cuotas CAE. Respecto a las instituciones, los mayores niveles de morosidad se registran en los Centros de Formación Técnica (44,7%) y en los Institutos Profesionales (44,1%). Por otra parte, las universidades privadas alcanzar un 33% Además, es importante destacar que el 63,6% de los morosos por CAE estudió en CFT o IP. Respecto a los ingresos socioeconómicos, La Araucanía, “que corresponde a la región con mayores tasas de pobreza de ingresos y multidimensional y con los ingresos autónomos promedio y mediano más bajos del país, se ubica en el décimo lugar de morosidad con 41,7%, en cambio Antofagasta y la Región Metropolitana, que presentan los ingresos más altos, se ubican en tercer y décimo quinto lugar, respectivamente”. A nivel comunal, en el caso del “Gran Santiago, se puede observar cierta correlación entre morosidad e ingresos/pobreza (...) de las diez comunas que registran mayor tasa de morosidad en el Gran Santiago, tienen casi el doble de pobreza multidimensional, el triple de pobreza por ingresos y la mitad de los ingresos autónomos del hogar que las diez comunas que registran menores tasas de morosidad. Vale decir, a mayor morosidad, mayor pobreza y menores ingresos”, evidencia el informe. Lo Espejo (42,9%), La Pintana (41,8%) y Santiago (41,3%) son las comunas que concentran el mayor porcentaje de estudiantes morosos; mientras que Vitacura (27%), La Reina (29,9%) y Las Condes (26,1), las que cuentan con menor morosidad entre sus deudores CAE. Según Kremerman, “en los procesos de morosidad se abre un nuevo negocio, porque el banco rápidamente activa la garantía fiscal, la cobra a Estado e incluso no tiene ningún incentivo a seguir los procesos típicos de la deuda, que es la etapa de cobranza y embargo, porque le conviene mucho más recurrir a la garantía del fisco, que en general tiene un comportamiento muy laxo con el banco”. Respecto a la postura de reabsorción de la deuda por parte del Estado, que han solicitado diversas organizaciones estudiantiles, como “Deuda Educativa”, el investigador de Fundación Sol asegura que “la discusión por la condonación es muy válida, desde un aspecto técnico, haciendo los cálculos. Sería importante que el Mineduc, que ya lanzó primeras cifras en torno a cuánto costaría la condonación, también revelara qué está pasando con la recompra y quién es el dueño de esos créditos, que debería ser el fisco”. Detalla que la negativa a esta propuesta también cuenta con un trasfondo filosófico, basado en la pregunta de si esta es una deuda justa o no es una deuda justa. “El Estado condona deudas y beneficia a sectores económicos que también han cometido prácticas empresariales reñidas con la ley, como lo fue el sector bancario en el año 82, grupos económicos que han tenido problemas con el pago de impuestos, rectificando boletas falsas. Esto ha sido perdonado y han sido perdonados por cometer ilícitos”, recalca. Añade que, en el caso del CAE, “estamos hablando de personas que han sido engañadas a través de una promesa de un beneficio social que se ha convertido en un crédito de consumo, que los va a dejar esclavizados por una deuda por muchos años. Entonces, ¿cómo condonamos a grupos empresariales que han cometido ilícitos y no pensamos en un plazo de condonación para personas a las que no se les cumplió?”, apunta. Acumulación a partir de la renta de la población Además del análisis de datos del CAE, el estudio “Endeudar para Gobernar y Mercantilizar: El caso del CAE”, ahonda en un nuevo fenómeno que nace a partir de la implementación de distintas políticas sociales, como el CAE, y también las AFP. De acuerdo a los investigadores. a partir de estas dos políticas gubernamentales se ha desarrollado el fenómeno de que el mercado esté realizando un proceso de acumulación con las rentas de las personas. Según el sociólogo Alexander Paéz, a partir de los datos históricos del CAE y las AFP, se observan tres cuestiones fundamentales y comunes a ambas políticas. Por un lado, son instituciones sociales que han sido tradicionalmente administradas estatalmente, “producto de una larga lucha histórica de movilizaciones populares que arrancaron e impusieron políticamente la necesidad de un Estado fundamentado en derechos sociales garantizados”. Por otra parte, en ambos casos “el proceso de mercantilización, fue dirigido por el propio Estado y los gobiernos que lo administraron. Es decir, es el mismo Estado el que genera la posibilidad de construir mercados a partir de derechos sociales”, sostiene Páez, quien explica esto se da “por medio del acceso al consumo, el aumento en la matrícula en educación superior (de ahí la importancia del CAE para el aumento explosivo de la matrícula en ESUP), todas mediadas por la ciudadanía crediticia que hace las veces de comprobación del hecho de que casi todos en Chile se declaren de clase media”. Pero, a pesar de esta mercantilización concretada por medio del CAE y las AFP, el “velo de la inclusión social por medio de la mercantilización de la vida cotidiana ha ido cayendo de a poco”, esto, a juicio del sociólogo, se ve reflejado en el hecho de que “hace 50 años no existía una Coordinadora de Trabajadores No + AFP, no solo porque no existían las AFP, sino también porque no se había expropiado de forma tan patente el propio salario y los ahorros. Tanto por la acumulación que genera en grandes grupos económicos del país ese 10% entregado a las AFP, como porque, al momento de jubilarme, recibo una pensión de pobreza inferior al salario mínimo que me obliga a endeudarme con farmacias y tarjetas de grandes tiendas para tener salud”. Finalmente, señala, “hoy por hoy, ser pensionado de las AFP y ser egresado o desertor con CAE, es sinónimo de morosidad, por lo tanto, de angustia, preocupación y pobreza. Mientras que, por otro lado, los dueños de todas estas instituciones se han enriquecido de forma única en la historia de Chile. David Harvey denomina a todo esto y de forma elocuente, 'acumulación por desposesión', esto es, el enriquecimiento por parte de los dueños del capital por medio de servicios sociales básicos para la reproducción vital de las grandes mayorías que viven del trabajo”. Fuente: http://www.elmostrador.cl/noticias/pais/2017/05/08/deudores-del-cae-los-nuevos-rehenes-de-una-politica-publica-que-solo-beneficia-a-la-banca/
  6. Prepago: Mastercard detecta irregularidad en Finciero y Pay Solutions. SBIF investiga Gerente general de Mastercard sostiene que no ha entregado autorización para estas operaciones. Irregularidades son las que Mastercard detectó en dos compañías que ofrecen tarjetas de crédito de prepago en el mercado local. En las últimas semanas Finciero y Pay Solutions han masificado sus servicios a nivel local, levantando las sospechas entre los reguladores y la compañía dueña de la marca. Ambas firmas ofrecen un servicio de tarjeta de prepago. En el caso de Pay Solutions son plásticas y en cuanto a Finciero son digitales y con cupo en dólares para compras internacionales. Sin embargo, ninguna ha sido autorizada por Mastercard para ello, aunque así lo sostengan. Patricio Sandoval, gerente general de Mastercard Chile, señala enfático que no hemos patrocinado ni autorizado la emisión de tarjetas de prepago para su distribución en Chile por parte de estas empresas. Según el ejecutivo, encontrarse con los servicios de estas entidad fue una sorpresa, por lo que hemos estado en contacto con la autoridad, tanto con la Superintendencia de Bancos (SBIF) y el Banco Central (BC), y hemos contactado a estas empresas señalándoles claramente, de forma explícita, que no hemos promocionado este tipo de acciones desde el exterior y que no tienen la autorización para operar en el mercado local. Al respecto detalla que les ha comunicado a ambas empresas que no pueden usar la marca Mastercard para efectos de la operación local, ya que no está autorizada por nosotros, y les recomendamos que consulten a la autoridad para evaluar su eventual operación. Consultados al respecto, desde la SBIF, señalaron que la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras se encuentra analizando los antecedentes que le han sido proporcionados sobre este tema. Según Sandoval, ninguna de las dos compañías se contactó con ellos para iniciar la operación, y asegura que si bien este tipo de transacciones en otros mercados existe, están sujetas a la norma y ley de cada jurisdicción donde están autorizadas para operar. En EEUU uno puede adquirir una tarjeta nominada e innominada, pero hoy en el mercado local hay un proyecto de regulación en consulta y por tanto hasta que eso no finalice, acá hay una falta. Consultado sobre la eventual detección de ilícitos, Sandoval indica que desde nuestra perspectiva una institución que quiera operar en el mercado local debe contar con las autorizaciones, es una irregularidad y así lo hemos hecho notar y para tales efectos hemos pedido que se deje de comercializar nuestra marca, sin duda es una situación irregular. Actualmente, el Banco Central mantiene en consulta una propuesta normativa que modifica la regulación de medios de pago y las tarjetas de prepago. Para Sandoval, la norma que está en proceso de consulta en el BC recoge gran parte de las inquietudes que el mercado requiere para su evolución y expansión de los actores, cada institución que quiere operar un modelo determinado debe someterlo a la SBIF y ella se tiene que pronunciar sobre la autorización. http://www.pulso.cl/empresas-mercados/prepago-mastercard-detecta-irregularidad-finciero-pay-solutions-sbif-investiga/
  7. 19 de mayo de 2015 Diputados Jackson y Boric denunciaron la situación del joven Estudiante a punto de perder casa de su aval por crédito universitario con banca privada Fernando Díaz entró a estudiar Derecho en el año 2006, con el sueño de ser el primer titulado de su familia. Al ingresar a la educación superior en un año distinto al que rindió la PSU, no pudo acceder el Crédito con Aval del Estado, es por eso que decidió acudir a un crédito con un banco privado. Dicha deuda es la que hoy, al no poder pagar las altas cuotas establecidas, tiene a la familia de su primo, quien fue su aval en 2010, a punto de perder su hogar. por Macarena Segovia y Felipe Saleh Hoy los diputados Gabriel Boric y Giorgio Jackson, junto a la presidenta de la Federación de Estudiantes de la Universidad de Chile (FECh), Valentina Saavedra, dieron a conocer el caso de Fernando Díaz, un joven universitario de 27 años, a uno de cuyos avales el Banco Santander le tiene en “embargo” la casa. Fernando Díaz, de 27 años, egresado de Derecho de la Universidad Academia de Humanismo Cristiano, entró a estudiar en el año 2006 con el sueño de ser el primer titulado de su familia. Al ingresar a la educación superior en un año distinto al que rindió la PSU, no pudo acceder el Crédito con Aval del Estado (CAE) . Por esta razón, “fui a Banco Santander a pedir un crédito de estudios, al principio me dijeron que era Corfo, pero al final no lo era”, explica Fernando, quien sostiene que, como su familia tiene una renta mensual de 800 mil pesos, le era “imposible” pagar su mensualidad de la universidad. Su idea era cambiarse después al CAE, lo que finalmente no pasó, “me decían que si me cambiaba tenía que cancelar la deuda completa”, por lo que se mantuvo con el “súper crédito universitario” hasta el año 2012, el que tenía un interés de más de 8%, según el estudiante. El préstamo bancario cubría el 100% de su arancel, que era de 2 millones 100 mil pesos; además, debía cancelar una matrícula de 130 mil pesos al año. También Fernando pagaba cuotas mensuales por los intereses cobrados, más deuda capital, las que eran de 150 mil pesos durante todos sus años de estudio. “Ya una vez egresado me dijeron que tenía que ver en cuántas cuotas iba a pactar la deuda –que era de 15 millones de pesos–; me dieron un máximo de 96 cuotas”, explica el egresado de Derecho. “Intenté hablar con más personas, yo no podía pagar 400 lucas mensuales. En ese momento buscaron unos avales que yo tuve el año 2010, el resto de los años tenía a mi papá, pero en 2010 pidieron a mi primo. El banco me demandó por ese año, me amarraron, sabían que había una persona que tenía un bien raíz”. En el año 2010, Banco Santander le solicitó a Fernando que presentara otro aval, además de su padre y ahí es cuando su primo accedió a apoyarlo. Actualmente es la casa de su primo, que es trabajador independiente, que “tiene familia, vive con su señora, más sus tres hijas y una sobrina”, la que está con embargo. El año pasado la Agrupación de Endeudados Corfo impulsó un acuerdo político con la Divesup, la Corfo y los bancos en Chile que entregan créditos universitarios o que son parte del convenio con Corfo para que los estudiantes que accedieron a créditos universitarios tengan derecho a ciertos beneficios, los que incluyen: la paralización de los embargos a bienes raíces; poder acceder a la rebaja de la cuota del crédito al 10% de la renta; un seguro de cesantía, en que se puede prorrogar el pago por 6 meses y acceder a un subsidio del Estado; trasladar la titularidad de la deuda al estudiante en vez del aval; y salir de Dicom. Según explica la vicepresidenta de la ONG Defensorías Educacionales, Alejandra Díaz, el caso de Fernando se debe a que los únicos bancos que no firmaron el acuerdo son los bancos Santander y de Chile. “Fernando está con embargo de la propiedad de su primo, perdió la causa judicial, ya que el banco decidió no adherir el acuerdo con la Divesup y Corfo”. Agrega que “una vez visto el tema en la Corte Suprema esa propiedad va a salir a remate, si el banco estuviera en el acuerdo esto no pasaría, pero Santander quiere dar solución caso a caso”. Banco Santander respondió por medio de un comunicado que han “recibido los antecedentes presentados por nuestro cliente, Sr. Fernando Díaz, y como ha sido siempre nuestra política, manifestamos la total disposición de Banco Santander a reunirnos con él y buscar una solución adecuada a su situación particular”. Pero Fernando explicó a El Mostrador, que se ha reunido en diversas ocasiones con ejecutivos del Banco y también con altos ejecutivos, pero que la solución entregada por el banco es condonarle la mitad de la deuda, si es que cancela el resto, 7 millones de pesos, en cuatro deudas, con lo cual podría evitar que le embarguen la casa a su primo. Por otra parte, en su comunicado Banco Santander asegura que “es importante destacar que nos hemos reunido en dos oportunidades con representantes de los estudiantes y también con el diputado Giorgio Jackson, a quienes hemos transmitido nuestra mejor disposición en orden a avanzar en una solución que permita apoyar a nuestros clientes en este tipo de créditos y brindar alternativas que se ajusten a la realidad de cada uno de ellos”. Finalmente, explican que “hemos solicitado a Corfo y también a los representantes de los estudiantes que nos informen si en sus registros cuentan con clientes del banco que pertenezcan a los nueve primeros deciles de ingreso per cápita, que son aquellos que Corfo ha señalado como elegibles, para ofrecerles una alternativa”. El estudiante Fernando Díaz hace un “llamado a que los bancos de Chile y Santander se adhieran al acuerdo con la Divesup y Corfo, ya que el no hacerlo perjudica a miles de estudiantes que están en mi misma situación”. Asimismo, interpeló a las autoridades ministeriales “a hacerse cargo de las palabras que dijeron en algún momento, por último que en esto hagan lobby con el banco”. Por otro lado, la vicepresidenta de la ONG Defensorías Educacionales asegura que “hay muchos Fernandos ocultos que por vergüenza no han podido salir a la luz” y que el “Estado no ha hecho la presión suficiente” para solucionar estos casos. Finalmente, hace el llamado a que los estudiantes se inscriban para obtener los beneficios del acuerdo, ya que Corfo esperaba cerca de 70 mil inscritos y hasta el momento hay sólo 15 mil. Fuente: http://www.elmostrador.cl/pais/2015/05/19/estudiante-a-punto-de-perder-casa-de-su-aval-por-credito-universitario-con-banca-privada/
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